【慧聪制药工业网】消费金融是当前互金领域的热点，在企业降财务杠杆、居民升财务杠杆的经济预期下，消费金融在3C、教育、汽车、租房、装修等领域迅速发展起来，慢慢成为一部分人的生活消费方式。2015年以来，医美分期作为消费金融的新领域，有快速升温的趋势。
医美消费金融为什么会火起来，什么因素在吸引着资本的进入，发展中又有哪些难点？
多家公司通过各种路径切入医美消费金融
11月23日，此前主要做蓝领3C消费分期的的买单侠宣布切入医美分期领域，并首次披露了医美分期的合作机构，包括美莱医疗美容集团、上海华美整形、艺星整形、薇琳医美、丽都集团等近百家医疗美容机构。在之前的9月份，买单侠已经推出医美分期行业的金融服务平台“星计划”。上线一个多月，交易额达到1.5亿元人民币，合作商户超过200家。
此外最近也有媒体报道称，有莆田系医院与百度金融合作，借助百度消费金融产品“百度有钱花”推出医美分期服务，最高可贷15万元。百度有钱花此前在教育、家装分期领域着力较多，此次合作可以看做是百度金融在医美领域的发力。
在此之前，已经有不少医美消费金融产品在市场上捉对厮杀。从2015年年中开始，美分期、丽分期、每美、美眉分期、云贝分期、易美分期、Vivian分期、易美建、么么贷、丽人贷、51人品、小牛、麦芽、新氧分期等都在跑马圈地争取市场份额。
一句话，医美消费金融越来越火，市场正在迅速由蓝海走向红海。预计下一步还会有大企业进入。例如蚂蚁花呗目前已经支持医疗分期，未来有一天或许也会做医美分期业务。
医美消费金融兴起的商业逻辑
医美消费金融为什么火起来？风口渐进，市场条件逐步成熟。
首先，医美行业本身是个规模庞大且增速可观的市场。这些年社会对医美的接受度在提升，以前很少有人主动说自己接受过医美手术，现在则有很多女孩在医美APP上分享自己的医美经历。医美生态在改变，行业逐步摆脱小众的局面，规模正在爬坡阶段。
清科研究中心报告显示，到2015年，国内大约有5000家活跃的医疗美容机构，医美市场规模500-1000亿，近几年行业增速达到20%-30%，高于传统医疗行业平均增速。智研数据中心的数据也显示，我国医美行业未来5年内收入增速有望维持在25%以上，2017年医疗美容市场规模可超千亿。一个规模不断成长的领域显然是消费金融比较好的资产来源。
其次，医美客单价相对较高，用户存在分期支付的需求。目前非手术类医美项目价格在3000-8000左右，手术类医美项目价格在几千元至几万元不等，少数项目价格更高。医美消费相对于3C、信用卡账单等领域来说，更有分期的需求。未来如果医美接受度越来越高，普通用户大量参与，则分期消费的机遇会越来越大。
另外，从医美消费金融的产业生态来讲，求美者、医美机构、医美消费金融机构具备相互需要、相互扶持的关系，求美者有医美服务和消费分期的需求，医美机构一方面需要分期服务来降低其客户的使用成本，另一方面，医美机构希望利用消费金融机构的客户积累，降低获客成本。目前的医美市场格局非常分散，中小机构获客成本非常高，有数据称其销售收入30%需要用于营销，而单个用户的获客成本可能达到五六千元。消费金融机构如果已经完成了一定程度的用户积累，可以引导部分用户转化为医美消费者，对医美机构会比较有价值。
对于医美消费金融机构而言，则需要依托医美机构的推荐来拓展分期业务，目前做医美分期的公司很多，医美机构和医师向用户推荐分期服务，也是医美消费金融机构拓展分期市场的重要途径。也就是说，医美机构和消费金融机构之间有相互引流的需求与可行性。
这样，求美者、医美机构、消费金融机构彼此之间能给对方带来价值，这个市场也就容易迅速做起来。
还有不容忽视的一点就是，资产荒之下，大量的资金追逐少量的优质资产，蓝领的3C消费都已经开始被大量开发，针对医美做消费金融也就不难理解。
医美金融与其他消费分期的不同之处
当前的消费分期主要集中在3C消费、教育、家装、租房、旅游等领域。与这些领域的分期业务相比，医美业务及分期业务有自己的特点：
第一，客户群体主要是女性。2015年度医美白皮书数据显示，中国整形用户以女性为主，占比达83%。而一些医美社区、电商类APP如新氧用户中也有八成是女性。也就是说，医美用户大概八成是女性，这是明显不同于其他消费领域的地方。
普遍认为，女性信用状况在整体上好于男性，例如有信用卡行业人士表示，女性的信用普遍比男性好，比如最重信用的信用卡，女性欠贷情况远比男性少，这是业界公认的一个普遍现象；宜信CEO唐宁也曾表示，根据宜信的数据研究，女性的信用比男性要好，这也是国际上认同的发现；芝麻信用根据最高人民法院失信被执行人（老赖）数据制作的国内首份老赖大数据画像显示，男性老赖约占老赖总人数的四分之三，是女性老赖的三倍。
客户主要是信用较高的群体，这是医美消费金融的显着特点。这种特点对于行业风控是一大福音，有利于将行业的风险控制在较小水平。
第二，来自客户的恶意欺诈风险相对于其他消费分期领域会略小一些。一方面，消费金融机构的钱直接支付给医美机构，求美者不会拿到款项，套现风险较低；另一方面，批贷后会有美容或手术等环节，这对欺诈者是不小的成本。消费金融机构可以把握好这一环节的信息来防止欺诈。当然，理论上也存在求美者与医美机构合谋来欺诈的可能性。不过对于正规的医美机构而言，这种行为得不偿失，如果一家医美机构出现多次客户欺诈骗贷行为，消费金融机构肯定会减少合作。医美机构长远发展必然受损失。消费金融机构可以通过精选合作伙伴的方式来防止这种欺诈风险。
第三，从行业竞争上来说，医美活动主要集中在线下，BAT之类的大企业在医美领域也没有明显的场景优势，各类企业差不多在同一起跑线上，在3C、旅游等消费领域，大型电商平台、OTA等有场景优势，切入分期比较通畅。但各类大企业基本都很少有医美消费类场景，行业的进入者之间的差距并不十分明显。大家都需要与医美机构合作来拓展业务。因此该行业竞争会更加激烈，医美分期领域的创业企业相对于3C、旅游等领域也会有更多机会。
医美消费金融机构面临的难点
医美分期还在发展初期，前路还有不少障碍需要去克服。
