“我相信，信用3.0能够帮助实现中小企业信用变现，解决中小企业融资难的重大课题，对提升中国实体经济具有重要意义。”
2020年8月28日，大路网首席数据官Bruce Lau在2020 首届深圳国际人工智能展览会暨第四届全球人工智能创业者大会上，发表了《Credit 3.0 Reshapes Smart Finance（信用3.0重塑智能金融）》的主题演讲。
Bruce Lau指出，与传统的信用1.0描述型分析、信用2.0诊断型分析相比，信用3.0科技颠覆了传统的智能金融风控，重塑了智能金融全流程。
Bruce Lau认为，AI时代的企业信用评估方式应该变革，市场上现有的企业信用评估方式过于传统和落后，大部分极度依赖财务数据， 还有的通过违法违规方式获取海量数据源，建立“画像”；在信息触及隐私或财务造假等多重因素影响下，金融机构不能正确评估中小微企业的信用水平，缺乏有效控制中小微企业融资风险的方法和手段；同时，部分企业实际经营情况良好，但在传统信用评估体系下的评估结果显示信用并不优质，其信用价值被大大低估！只有颠覆传统的企业信用评估方式，才能从根本上解决问题。信用3.0将彻底改变这一现状，赋能传统金融行业，让中小微企业信用持续产生价值。
今年新冠肺炎疫情爆发以来，中小微企业成为受冲击更大、资金问题更为突出的市场主体。为帮助中小微企业渡过难关，中央和地方陆续出台多项扶持政策，直击棘手的资金短缺问题。客观有效的中小微企业信用评估需求更为迫切，且需求量更为巨大。
现状1，经营中资金短缺，而高额的交易预付款加剧了财务压力；
现状2，获得贷款困难，银行融资需要财务审计报告、连续盈利记录等；
现状3，融资程序复杂，审批慢，通常需要1-3个月的时间，容易错失商机。
究其原因，在传统的企业信用1.0评估模式中，银行要对企业财务信息做好尽职调查，这种标准化的、且费时费力的贷款流程只适用于大型企业；对中小企业的融资需求很容易出现“视而不见”的结果。
Bruce Lau在演讲中说到，AI信用评估领域是技术密集型行业，其发展伴随着科技的更新迭代。关于大数据AI，业内一直有一个比喻：大数据是“石油”，算法算力是“发动机”。中国是个数据大国，拥有极其丰富的数据源。过去几年，中国的大数据企业利用海量的数据资源进行建模，这种天然优势给大数据公司的快速成长创造了便利条件，但也使这些企业的产品只关注数据的“量”，却忽略数据的处理。
随着中国国内监管收紧，（编者按：全国信息安全标准化技术委员会发布《信息安全技术个人 信息安全规范》（标准号：GBT 35273-2017）已于2018年5月1日正式实施）信用2.0企业画像正在面临“石油”枯竭，无相可画的局面。这一政策让目前市场上的信用2.0风控体系失控和失准，也引发了极大的行业震动。
而国际上金融AI产业发展一直将数据量和数据维度控制在少量、有效的范畴内。欧盟2018年正式施行的法案《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation，GDPR)表明，对用 户数据隐私和安全管理的日趋严格将是全世界的未来趋势， 滥用数据多维度分析将遭到法案严厉的惩罚。在这个问题上，大路网的信用3.0产品玛尔斯（即Behavior Model of Association Risk System，是基于企业行为的信用管理平台），解决了这一挑战，仅专注对有效数据的深挖，相比国内信用2.0技术，从更高维度发展金融AI。
Bruce Lau强调，玛尔斯是适应时势的风控模式，初始基因就是在少量数据维度下进行AI算法迭代，不需要几千个维度，也不需要窥探用户隐私，与其它大数据人工智能公司追求数据“量”不同，而是对数据的“有效性”更加关注。玛尔斯只需从一个数据维度的视角出发，便可以挖掘出更多价值。玛尔斯通过对中国中小企业商业行为特征与规律的深度挖掘，找到了企业行为与企业信用风险之间的潜在关系，这一成果是大路网独有的。同时，玛尔斯还可以在脱离企业财务信息的前提下，成功实现企业的信用价值与风险预测。运用玛尔斯，财务信息将不再是中小企业获得金融机构贷款的阻碍。
信用3.0产品玛尔斯，不仅颠覆了传统信用评估需要大量数据、以财务数据为主要分析指标的方式，分析少量数据，量化企业行为，实现风险预测，而且重塑了智能金融的全流程。
在贷前阶段，玛尔斯信用3.0产品凭借其独有的智能预测功能，分析和量化企业行为数据，结合金融机构贷款审批流程实现企业信用风险评估，秒级响应生成极 具价值的企业信用评估报告，智能预测风险并将企业信用风险量化，为金融机构建立起第一道风控防火墙。
在贷中阶段，玛尔斯做到了“量化”与借款企业相关联的所有风险因素，建立了全量企业风险关系网络。通过动态监测企业行为表现，及时发现违约风险。当触发风险阀值时，为银行提供风险预警，完全避免目前存在的财务数据时效性滞后、会计信息真实性待考、企业现金流实时监测不足、关联企业风险事件传导等问题，以行为分析为基础实现对企业风险的实时预警。
在贷后阶段，玛尔斯信用3.0从企业实际履约情况出发，量化还款结果，形成客户更新的风险评估等级，为银行提供动态调整企业行业行为特征评分，提供新的风险评估等级报告，并为银行是否进行再次出借决定提供合理建议，从而形成信用评估体系生态闭环。
玛尔斯信用3.0所构建的“主动”预测企业未来信用价值与风险的AI科技产品，不仅为金融机构提供更为客观、更为真实、更为全面的企业信用评估报告，还帮助金融机构以不同视角审视企业的信用价值，直观展示企业未来的风险系数，预测未来可能存在的风险。
Bruce Lau后说道，玛尔斯信用3.0产品，由大路网首席科学家、艾伦 • 图灵研究所创始受托人Peter Grindrod 教授带领国际数据科学团队一起，经过两年多的共同努力研发成功，是目前国际先进技术在中国国内的有效应用。信用3.0变革性地解决了数据泛滥、无良滥用以及过度无节制地挖掘用户隐私等现有行业问题，以更高维的方式重塑智能金融行业。
责任编辑：许慧
